输入参数
已有本金 + 每月定投，按年化收益率复利增长，测算期末资产与可持续的每月被动收入。
资产增长曲线
收益率敏感性分析
输入目标
告诉它你未来想要每月多少被动收入，反推现在每月需要存多少钱（或需要多少启动本金）。
达成路径
多情景对照：不同年限 × 不同收益率
输入现状
保持当前储蓄节奏不变，测算还要多少年可以实现财务自由（被动收入覆盖目标）。
被动收入增长曲线
加速方案：增加月投入能提前多久？
选择风险档位
不同风险偏好对应不同资产组合、预期收益与波动。选择后查看该组合下的测算结果。
资产配置比例
五档风险组合横向对比
资产增长区间
为什么需要认真阅读风险提示
本工具的所有数字都建立在「假设」之上。真实市场的收益率不是固定值，而是一串随机序列 —— 这正是绝大多数理财计划失败的原因。
年化 7% 是长期历史平均的假设值，不代表任何一年都能拿到 7%。真实路径可能连续 3~5 年亏损，之后再反弹。任何承诺固定收益的产品都需警惕。
退休/开始提取的头 5~10 年若遭遇大跌（俗称「退休初期魔咒」），即使长期平均收益率不变，组合也可能提前耗尽。建议在熊市年份降低提取比例（如降至 3%）。
源自美国市场、50/50 股债组合、30 年退休期的历史回测。若你的退休期长达 40~50 年、或资产集中度过高、或身处不同市场，安全提取率应下调至 3.0%~3.5%。
长期 2.5% 的通胀意味着 20 年后物价上涨约 64%。若收益率低于通胀率，实际资产在缩水。务必关注实际收益率 =（1+名义收益）÷（1+通胀）−1。
房产、私募、封闭期产品、养老年金等在需要现金流时可能无法变现或不计收益。建议保留 6~12 个月生活费的应急现金，不参与长期复利计算。
规划期通常假设 30 年，但现代医疗条件下 40 年以上并不罕见，且晚年医疗、护理开支呈指数上升。被动收入目标应预留 20%~30% 冗余。
配置海外资产会引入汇率波动；单一国家/行业集中度过大会放大系统性风险。建议权益资产在不同市场、行业间分散。
基金申赎费、管理费、股息税、资本利得税会显著拉低实际收益。测算中的收益率应为费后净收益率，通常需在名义收益上扣减 0.5%~1.5%。
「追涨杀跌」是散户亏损主因。数据显示，频繁交易者的收益显著低于持有不动者。制定计划后，最难的是执行到位。
融资、借贷投资会放大波动。一次 -40% 的回撤，需要 +67% 才能回本；加了 2 倍杠杆则可能直接归零。不建议在财务自由规划中使用杠杆。
25 倍 时，每年提取资产的 4% 生活，资金在 30 年内耗尽的概率低于 5%。即：需备资产 = 年支出 × 25。(1+名义)÷(1+通胀)−1。名义 7%、通胀 2.5% → 实际仅约 4.39%。FV = P₀(1+r)ⁿ + PMT×[(1+r)ⁿ−1]/r，其中 r 为月利率 (1+年化)^(1/12)−1，按月复利计算。